Материнский капитал: на что можно потратить, как использовать в ипотеке и где подводные камни

Введение

Материнский капитал чаще всего тратят на жильё, и чаще всего именно здесь семьи ошибаются. Одни ищут его в списке целей, которых там нет: лечение, репетиторы, ремонт. Другие ждут трёх лет, хотя на ипотеку капитал можно направить сразу. Третьи забывают выделить детям доли, и потом это мешает продать квартиру.

Ниже — на что капитал можно потратить по закону, как использовать его в ипотеке, какие доли выделять детям и в какой срок, и что учесть при продаже жилья, купленного с капиталом.

Сколько составляет материнский капитал в 2026 году

С 1 февраля 2026 года размер капитала проиндексирован на 5,6 %.

На что можно потратить материнский капитал

Закон называет пять направлений, и других нет (ч. 3 ст. 7 Федерального закона № 256-ФЗ):

• улучшение жилищных условий — покупка или строительство жилья, взнос и погашение ипотеки;
• образование детей — в организациях с лицензией: детский сад, платная школа, колледж, вуз, общежитие на время учёбы (ст. 11);
• формирование накопительной пенсии владельца сертификата;
• товары и услуги для социальной адаптации детей-инвалидов — по перечню правительства, компенсацией после покупки (ст. 11.1);
• ежемесячная выплата в связи с рождением ребёнка до трёх лет (ст. 11.2).

Маткапитал на жильё: что можно и какие требования

На улучшение жилищных условий капитал направляют разными способами (ч. 1 ст. 10 закона № 256-ФЗ):

• покупка жилья — квартиры или жилого дома, в том числе оплата договора участия в долевом строительстве;
• строительство или реконструкция дома своими силами — частями: до половины размера капитала сразу, остаток не раньше чем через полгода, после подтверждения основных работ (ч. 1.1, 1.2 ст. 10);
• строительство дома по договору подряда с расчётами через счёт эскроу — с 1 марта 2025 года (Федеральный закон от 22.07.2024 № 186-ФЗ);
• первоначальный взнос и погашение ипотеки — об этом ниже.

Общие требования: жильё находится в России (ч. 3 ст. 10), дом — жилой, а не хозяйственная постройка. Деньги перечисляются только безналично: продавцу, застройщику, кредитору или на счёт эскроу. Как купить дом или построить его в кредит, разобрано в статье об ипотеке на дом и участок.

Маткапитал в ипотеке: взнос и погашение

Материнский капитал можно внести как первоначальный взнос по ипотеке или направить на погашение основного долга и процентов. Ждать трёх лет со дня рождения ребёнка для этого не нужно: заявление подают в любое время после рождения (ч. 6.1 ст. 7 закона № 256-ФЗ). Капиталом можно погасить и ипотеку, взятую до рождения ребёнка, если кредит был на покупку или строительство жилья (ч. 2 и 6 ст. 10).

Ограничения такие:

• кредитор — организация: банк, кредитный кооператив из перечня Банка России, работающий не меньше трёх лет, и ещё несколько категорий из ч. 7 ст. 10. Заём у частного лица капиталом не погасить;
• кредит должен быть получен безналично, на счёт в банке (ч. 8 ст. 10);
• штрафы, комиссии и пени за просрочку капиталом не оплачиваются (п. 13 Правил, утверждённых постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862).

Порядок. Банк выдаёт кредит с учётом капитала. Заявление о распоряжении подают в СФР через Госуслуги или прямо в банке, если банк работает с СФР по соглашению (ч. 9–11 ст. 10). СФР рассматривает заявление не дольше пяти рабочих дней. Если запрошенные СФР сведения не пришли вовремя, срок продлевается — всего до двенадцати рабочих дней (ч. 1 и 1.4 ст. 8). Затем деньги перечисляются банку.

Взнос или погашение? Если капитал закрывает взнос, вы сразу берёте меньший кредит. Если взнос уже собран, капитал направляют на досрочное погашение — и чем раньше, тем меньше переплата. Совет «оставить капитал на последний платёж» только увеличивает проценты.

Семейная ипотека. Капитал засчитывается в первоначальный взнос от 20 %. По договорам с 1 октября 2026 года, если капитал вместе с другими своими деньгами покрывает половину цены или больше, ставка по семейной ипотеке — не выше 6 %. Как банк учтёт капитал в этой половине, уточните до заявки. Подробно — в разборе семейной ипотеки с 1 октября 2026 года. Можно ли взять ипотеку, если капитал — единственный взнос, — в статье об ипотеке без первоначального взноса.

Проверить право на семейную ипотеку, подобрать банк, который принимает капитал во взнос, и рассчитать платёж поможет помощь с семейной ипотекой. Мы работаем с 20+ банками; решение по кредиту принимает банк.

Доли детей: обязанность, размер и срок

Жильё, купленное или построенное с капиталом, оформляется в общую собственность владельца сертификата, супруга и всех детей с определением долей по соглашению (ч. 4 ст. 10 закона № 256-ФЗ). Это обязанность, а не пожелание. Если доли не выделить, в интересах детей в суд может обратиться прокурор. Невыделенные доли потом становятся поводом для иска детей и мешают продать жильё.

Срок — шесть месяцев. При ипотеке он отсчитывается от снятия обременения, то есть после полного погашения кредита и погашения записи об ипотеке. В других случаях — от перечисления средств, передачи квартиры по ДДУ или уведомления о завершении строительства дома (п. 15(1) Правил № 862).

Размер долей закон не называет. Верховный Суд РФ исходит из того, что доли считаются от суммы капитала, а не от всей цены жилья: на капитал у всех членов семьи равные права. Пример: квартира за 10 млн ₽, капитал 728 921,90 ₽, семья из трёх человек. Каждому полагается треть капитала, то есть ребёнку около 2,4 % квартиры. Родители вправе выделить детям и больше.

Продажа жилья, купленного с материнским капиталом

Если у детей есть доли, на продажу нужно разрешение органа опеки. Обычно его дают, если дети получают не меньше в другом жилье. Если доли ещё не выделены, их сначала оформляют, а уже потом продают. Пошагово — в статьях о продаже квартиры с маткапиталом и о продаже квартиры с долями детей. Провести такую сделку помогут услуги «Продажа квартиры с маткапиталом» и «Продажа квартиры с несовершеннолетним собственником».

Практические советы

• Проверяйте остаток на сертификате в личном кабинете на Госуслугах до сделки.
• Направляйте капитал на ипотеку сразу, не дожидаясь последних платежей: переплата по процентам меньше.
• Заранее узнайте у банка и продавца, принимают ли они капитал и в какой момент он поступит.
• Не забывайте о долях: поставьте напоминание на дату снятия обременения.
• Не связывайтесь с «обналичиванием» и займами у частных лиц под капитал.

Вопросы о материнском капитале

Заключение

Материнский капитал можно потратить только на пять направлений из закона. Самое частое — жильё и ипотека, и на ипотеку капитал можно направить сразу после рождения ребёнка. Чем раньше он пойдёт на взнос или погашение, тем меньше переплата. Главные подводные камни — не те цели, займы у частных лиц, схемы обналичивания и невыделенные доли детей. Об обязанности выделить доли стоит помнить с первого дня, а не в момент продажи.